感冒险值不值得买？我连买两年说点实在话

去年冬天在支付宝上翻到一款感冒险，一年128块，看着便宜，手一滑就买了。到第二年续保的时候我犹豫了很久，最后没续。这中间发生了什么，今天掰扯清楚。先说感冒险到底保什么。这类产品名字叫感冒险，本质上是小额门急诊医疗险，保的是你因为感冒、发烧、咳嗽去门诊花的钱。

听着挺美，但细节里全是门道。我买的那款条款是这样的：一年保费128元，单次门诊免赔额100元，超出部分报销80%，只认社保目录内的费用，而且必须去二级及以上公立医院普通部。一年最多报6次，累计封顶2000元。把这几个数字放一起算算就明白了。

普通成年人感冒去趟医院，挂号加血常规加开药，一般150到300。假设花了250，先扣100免赔，剩150报80%，到手120。你自己掏130，保险给你120，等于打了个对折。听着还行？问题是你得先花128买这份保险。一次感冒下来，实际支出是128加130减120，净亏138。

想回本，一年至少得感冒两三次，而且每次都得老老实实跑医院。我第一年就感冒了两回。第一次嫌麻烦没去医院，自己在药店买了盒感冒药。第二次去了社区医院，结果不在"二级及以上"范围内，一分没报。一整年下来，理赔次数是零。128块钱就这么没了。这就是我觉得感冒险最别扭的地方。

它的设计默认你会频繁跑大医院看小病，可现实里大多数人感冒根本不去医院，扛两天或者药店买点药就过去了。那什么人适合买？我的判断是有小孩的家庭。小孩上幼儿园、上小学，一个学期感冒五六次太正常，而且每次都得往医院跑，动辄两三百。这种高频场景下，感冒险确实能报回来一些。

我表姐家给孩子买的门急诊险，一年保费三百多，去年报了七八百，实打实划算。还有就是公司没有补充医疗的人。要是单位本来就有商保，感冒门诊能报销，再买一份纯属浪费钱。另外得提醒一句，理赔流程比你想的麻烦。发票原件、费用清单、病历本、诊断证明都得留好，有的还要拍处方。

我同事报过一次，来回补了三次材料，折腾小半个月才到账。为了几十块钱这么跑，值不值自己掂量。说白了，感冒险不是不能买，是别把它当刚需。它更像一张高频门诊打折卡，用得上的人一年能省几百，用不上的人就是纯交学费。买之前先问自己三个问题：我一年感冒几次？

感冒了我愿不愿意去医院？我要去的医院在不在报销名单里？三个问题有两个答不上来，那就别买，把钱留着买药更实在。还有个思路可以对比一下。同样一百多块，买份百万医疗险，虽然有一万免赔额，但真遇上大事能顶几十万。感冒这种小病自己扛，大病的风险交给保险，这个搭配我觉得比单独买个感冒险靠谱得多。

我现在就是这么做。小感冒药店解决，家里常备点退烧药和感冒冲剂，一年花不了五十块。省下的保费和跑医院的时间，够我多睡好几个懒觉了。